Tác giả: Egor Savvin
ngày 2 tháng 11 năm 2023
Khi Willie Sutton, người từng là một trong những tên truy nã hàng đầu của Hoa Kỳ, được hỏi tại sao anh ta cướp ngân hàng, câu trả lời của anh ta đơn giản đến đáng kinh ngạc, “Bởi vì đó là nơi có tiền.”
Đây cũng là câu trả lời tương tự có thể được đưa ra cho những người hỏi về xu hướng gia tăng quy định trong lĩnh vực fintech và những người tin rằng việc tăng cường quy định có thể gây hại đến sự đổi mới trong lĩnh vực này. Đó là nơi có tiền, do đó, rủi ro là rất cao, và quy định sẽ ngày càng nhiều hơn. Điều này có thể xảy ra sớm hơn là muộn, như Michael Hsu, Quyền Thanh toán tài khoản tạm thời, vừa nói gần đây. Do đó, chúng ta có thể mong đợi việc tuân thủ sẽ nằm ở hàng đầu của cuộc trò chuyện và trở thành một ưu tiên đối với các nhà đầu tư mạo hiểm, giám đốc tài chính (CFO) và các bên liên quan khác.
Mặc dù khối lượng giao dịch fintech toàn cầu giảm từ 63,2 tỷ đô la xuống còn 52,4 tỷ đô la từ nửa cuối năm 2022 đến nửa đầu năm 2023, cùng với việc giá cổ phiếu của các công ty fintech niêm yết trên sàn giảm, bao gồm Affirm, Block, PayPal và SoFi, tuy nhiên, theo quan điểm của tôi, ngành này vẫn còn rất nhiều tiềm năng. Đầu tiên, mặc dù thị trường fintech của EU và APAC đang thu nhỏ, thị trường fintech tại Mỹ đã trải qua sự tăng trưởng mạnh mẽ từ 28,9 tỷ đô la lên 36,1 tỷ đô la trong cùng khoảng thời gian. Thứ hai, điều cần lưu ý là để thực hiện tiềm năng fintech, chúng ta cần hiểu rằng luật chơi đã thay đổi. Trong khi vài năm trước, trọng tâm chính của các công ty khởi nghiệp fintech – và của các nhà đầu tư mạo hiểm hậu thuẫn họ – là thu hút thêm nhiều khách hàng hơn, bây giờ, có sự tập trung gia tăng vào lợi nhuận thực của mô hình. Và trong khi vẫn còn những phân khúc trong lĩnh vực fintech – như DeFi – vẫn hoạt động trong một loại thiên đàng tự do mà không có nhiều quy định, có một công nghệ mà tôi tin rằng sẽ thay đổi mạnh mẽ ngành công nghiệp này và giúp nó phát triển mạnh mẽ bất kể áp lực từ quy định.
Công nghệ này là Trí tuệ Nhân tạo (AI), và dưới đây là bảy lĩnh vực trong lĩnh vực fintech mà theo quan điểm của tôi, đáng xem xét vì tiềm năng khổng lồ của chúng.
1. Cá nhân hóa
Bằng cách sử dụng Trí tuệ Nhân tạo tạo ra chatbot và cải tiến cả giao diện người dùng (UI) lẫn trải nghiệm người dùng (UX), cũng như thu thập lượng dữ liệu lớn và phát hiện mẫu chính xác, các công ty có thể cá nhân hóa các sản phẩm và dịch vụ tài chính của họ để đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng khách hàng. Điều này là một phần của một xu hướng lớn đang diễn ra trên nhiều ngành, nhờ vào khả năng tuyệt vời mà Trí tuệ Nhân tạo mang lại cho việc tùy chỉnh.
Hãy nhớ rằng tiền bạc là một điều rất cá nhân, do đó, có khả năng tùy chỉnh cực kỳ cá nhân hóa các sản phẩm và dịch vụ mà một công ty cung cấp có thể tạo sự kết nối mạnh mẽ với khách hàng của họ và cải thiện đáng kể tỷ lệ chuyển đổi, từ đó tăng doanh thu. Từ quan điểm của tôi, các ngân hàng và tổ chức tài chính sẽ sẵn sàng hợp tác với các dự án giúp họ đạt được những mục tiêu này.
2. Quản lý rủi ro
Trí tuệ Nhân tạo (AI) đang thay đổi hoàn toàn cách quản lý rủi ro. Một nghiên cứu của KPMG đã xác định ba khả năng quan trọng của các hệ thống Trí tuệ Nhân tạo mà các tổ chức tài chính đang tích hợp, mặc dù ban đầu họ có sự ngần ngại ban đầu trong việc tiến hóa công nghệ. Những khả năng này bao gồm sự chính xác cao hơn trong việc dự đoán, quá trình lựa chọn biến số cải tiến và độ chính xác cao hơn trong việc phân đoạn.
Tận dụng những khả năng này, các tổ chức tài chính có thể, ví dụ, có cái nhìn rõ ràng hơn về rủi ro tín dụng của họ và sự phơi bày đối với việc không trả nợ, và đưa ra quyết định tốt hơn khi xác định xem đối tượng nào xứng đáng được cấp tín dụng. Họ cũng có thể cải thiện quy trình phát hiện gian lận, mà hiện nay đã tạo ra chi phí 4,36 đô la cho mỗi đô la mà ngân hàng mất. Cuối cùng, nhưng không kém quan trọng, họ cũng có thể nâng cao tuân thủ với các quy tắc như chống rửa tiền (AML) và công tác xác minh thông tin.
3. Tự động hóa quản lý nguồn vốn
Việc tạo dự đoán luồng tiền mạnh mẽ trong một thế giới bị ảnh hưởng bởi sự không chắc chắn địa chính trị và kinh tế là một thách thức đáng kể, bởi số lượng biến số ngày càng tăng có thể ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, từ sự gián đoạn chuỗi cung ứng do đóng cửa biên giới đến đối tác nước ngoài đối mặt với thách thức pháp lý do thực hành lao động kém.
Đồng thời, có nhiều dữ liệu hơn mà các công ty cần phải xử lý. Đây là nơi mà Trí tuệ Nhân tạo (AI) thể hiện rõ vai trò. Bằng cách tích hợp các công nghệ được hỗ trợ mạnh mẽ bởi AI với các hệ thống công ty hiện có, như hệ thống ERP (Enterprise Resource Planning) và CRM (Customer Relationship Management), các nhà quản lý có góc nhìn rõ ràng hơn và dự đoán chính xác hơn để đưa ra quyết định. AI có thể tích hợp dữ liệu lịch sử, mô hình thị trường và hành vi của khách hàng để cung cấp dự đoán tốt hơn và chuẩn bị dự báo luồng tiền. Đồng thời, một số nhiệm vụ trong quản lý nguồn vốn có thể được tự động hóa.
Ví dụ, nếu một đơn vị tiền tệ mà chúng ta có doanh số bán hàng đang giảm giá, AI có thể tự động hóa một chiến lược quản lý nguồn vốn để đối phó với rủi ro đó. Tương tự, với sự giúp đỡ của AI, một quản lý tài chính có thể biết được mức tiền mặt cần thiết để vận hành doanh nghiệp và tự động hóa các khoản đầu tư ngắn hạn có thể cung cấp tính thanh khoản ngay lập tức mà vẫn tạo ra lợi nhuận tài chính bổ sung cho công ty.
4. Ngân hàng mở, tích hợp
Với sự gia tăng đáng kể của các giao dịch tài chính được thực hiện trực tuyến, có nhu cầu về hệ thống ngân hàng mở và tích hợp, nơi dữ liệu của khách hàng không còn tồn tại riêng tư trong hệ thống của một ngân hàng.
Bằng AI, các công ty có thể làm cho các thực hành quản lý tài chính dễ dàng hơn bằng cách xác minh nhiều tài khoản của họ và tích hợp dữ liệu đó vào một nền tảng duy nhất, cho phép các hoạt động trơn tru và mang lại cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính của cá nhân.
Ví dụ, Plaid, một giao diện lập trình ứng dụng (API) ngân hàng mở, cho phép người dùng thực hiện giao dịch bằng cách kết nối tài khoản của họ tại các ngân hàng khác nhau, chẳng hạn như Interactive Brokers, Bank of America và Wise. Một số ngân hàng lớn nhất trên thế giới đang triển khai các API ngân hàng mở, bao gồm Capital One, Barclays và Nordea. Bằng việc kết hợp AI, dịch vụ ngân hàng mở có thể trở nên an toàn hơn, ví dụ, bằng cách cải thiện xác thực khách hàng, ngăn chặn gian lận và cung cấp thông tin tài chính cá nhân cho người dùng.
5. Mua Ngay Trả Sau (BNPL – Buy Now Pay Later)
Dịch vụ Mua Ngay Trả Sau (BNPL) đang trở nên phổ biến hơn. Tuy nhiên, đối với một công ty hoặc một ngân hàng nhỏ, tích hợp những dịch vụ này vào một nền tảng có thể tốn kém và làm giảm tính hấp dẫn của họ.
Bằng cách tận dụng khả năng của Trí tuệ Nhân tạo (AI), nhiều công ty có thể tích hợp dịch vụ BNPL và tiếp cận những khách hàng không có khả năng thanh toán bằng tiền mặt ngay lập tức. Với AI, doanh nghiệp có thể ngay lập tức xác định khả năng vay của một người muốn vay tiền, và thậm chí cung cấp các đề xuất cá nhân cho người dùng BNPL đã hoạt động – người đang ở tình trạng tốt – cho các sản phẩm trong tương lai.
6. Thanh toán xuyên biên giới
Theo Ngân hàng Thế giới, việc gửi tiền chuyển phát nhanh có chi phí khoảng 6,20% so với tổng số tiền gửi. Điều này là một con số rất lớn, đặc biệt khi xem xét rằng hầu hết người nhận tiền chuyển phát nhanh đang ở trong các nước đang phát triển. Hãy nghĩ về điều này. Bạn gửi 100 đô la cho người thân ở Nigeria hoặc ở Thái Lan, và họ chỉ nhận được 94 đô la. Điều đó ảnh hưởng đến họ ngay lập tức, và đó là lý do tại sao Ngân hàng Thế giới đã đặt mục tiêu giảm tổng chi phí của tiền chuyển phát nhanh xuống còn 3%.
Để đạt được mục tiêu đó, fintechs là công cụ đặc biệt phù hợp. Trước hết, bởi vì họ không có cơ sở hạ tầng khổng lồ như ví dụ Western Union. Tuy nhiên, vẫn còn rất nhiều thách thức pháp lý và quy định mà các công ty thanh toán xuyên biên giới cần phải đối mặt, và chúng có thể được tối ưu hóa bằng cách tận dụng sử dụng AI và DeFi. Ví dụ, DeFi có thể giúp giảm chi phí giao dịch, và AI có thể giúp phân phối công nghệ trên toàn cầu và làm cho nó an toàn và hoàn toàn, từ đó giúp fintech cung cấp dịch vụ có chi phí thấp hơn. Họ cũng có thể tăng cường bảo mật và thậm chí hỗ trợ trong việc dự đoán tỷ giá tiền tệ để làm cho giao dịch xuyên biên giới hiệu quả hơn.
7. Tài chính xã hội
Một số nghiên cứu cho thấy rằng chúng ta có khả năng cao hơn để đạt được mục tiêu của mình khi chúng ta chia sẻ chúng với người khác. Trong lĩnh vực tài chính, điều này đã tạo nên một sự phát triển gọi là tài chính xã hội – không nên nhầm lẫn với lĩnh vực doanh nghiệp xã hội cũng có tên như vậy – cho phép mọi người tiết kiệm cộng tác cho các mục tiêu chung.
Ví dụ, nếu một nhóm bạn có ý định du lịch đến World Cup FIFA tiếp theo, một ứng dụng được hỗ trợ bởi Trí tuệ Nhân tạo có thể giúp họ tối ưu hóa mục tiêu chi phí và chia sẻ một tài khoản cụ thể cho mục đích đó, hoặc tích hợp tài khoản tiết kiệm của họ vào một nền tảng để đo lường tiến trình. Sau đó, Trí tuệ Nhân tạo có thể giúp họ đạt được mục tiêu của họ bằng cách xác định mẫu chính xác và cung cấp thông tin về hành vi tài chính của họ. Điều này tăng cơ hội rằng họ sẽ đạt được mục tiêu tài chính chung của họ.
Có rất nhiều không gian cho các đổi mới được thúc đẩy bởi Trí tuệ Nhân tạo trong lĩnh vực này, bao gồm thông báo tự động và cá nhân hóa, giao tiếp trực tiếp với chatbot được hỗ trợ bởi Trí tuệ Nhân tạo, chuyển khoản tự động dựa trên chu kỳ thu nhập và thậm chí các dịch vụ tư vấn đầu tư tự động được hỗ trợ bởi Trí tuệ Nhân tạo có thể giúp các thành viên nhóm đầu tư tiền của họ tự động để tài sản tăng lên.
Thay lời kết
Mặc dù nhiều nhà phân tích và chuyên gia đang nói về sự suy tàn tiềm năng của fintech, từ góc nhìn của tôi, nó chưa chết. Như các ví dụ ở trên đã thể hiện, có rất nhiều cơ hội trong lĩnh vực fintech, và đối với những người hiểu về luật chơi mới, những cơ hội này hấp dẫn hơn bao giờ hết. Điều này là do hiện nay, ngành có sự tập trung mạnh hơn vào lợi nhuận thay vì việc thu hút người dùng với chi phí cao, điều này tốt cho tính bền vững tổng thể của dự án. Ngoài ra, với sự tích hợp của các công nghệ được động viên bởi Trí tuệ Nhân tạo, lĩnh vực fintech có thể nâng cao tuân thủ của mình với các quy định mới và cung cấp đòn bẩy cần thiết đến nhiều lĩnh vực của ngành tài chính, bao gồm quản lý rủi ro, quản lý nguồn vốn, tài chính xã hội và thanh toán xuyên biên giới.
